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其次(ci),居民从证券(quan)投资领域退出以及住宅资产变现后,也会将资金(jin)转存入银(yin)行。一方面,居民手(shou)中的股票等证券资(zi)产转化为(wei)现金存(cun)入银行。例(li)如(ru),公(gong)募基金、保险资金和股票 ETF 等资金大量涌入资本市场,使得一些曾在高位被套牢的散户在行情上行时,选择将资金撤出股市,进而变为银行存款。另(ling)一(yi)方面,居民(min)通过出售二手住宅变现后将(jiang)资金存入银行(xing)。一些拥有多(duo)套房产的居(ju)民(min),在抛售(shou)房产获得全款后,由于购买(mai)住宅的首付(fu)比例为 30%可以视为居民存款搬家,意味着居民房屋出售后变现资金的70%,借收相抵,如果还是(shi)到银行储(chu)蓄,70%的买房收入变成了银行存款。
首先(xian),需明确住户存款的构成并非完全等同(tong)于一般居民的收入性存款,其中(zhong)包含较大部分的个(ge)体商户经营性存款。截(jie)至 2024 年末,住户存款总额约为 151 万亿元。单从(cong)家庭中小(xiao)微企业经营资产中的流动(dong)资金(jin)部分来看,这部分在银(yin)行的存放数据暂未查得(de)。不过,截至 2024 年 9 月(yue)底,全国登记在册的个体工商户数量已达 1.25 亿户。假设个体工商户在银行账(zhang)户(hu)中留存的现金水(shui)平分为低、中、高三种(zhong)情况(kuang),即分别按 40 万元(yuan)、60 万(wan)元和 80 万元平均计(ji)算,那么(me)住户中不同水平对应的经营性存款规模则分别达到 50 万亿元、75 万亿元和 100 万亿(yi)元。对(dui)于一些经营规(gui)模较大的个体工商户而言,其银(yin)行平均存款水平会相应提升整体数(shu)据。并且,在市场需求预期不确定的(de)环境(jing)下,部分(fen)无(wu)负债或负债率低的个体工商(shang)户,其收入不再进(jin)行(xing)投资,反而会在经济不景气时,导致此类(lei)住户存款逆势增长。
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